Порядок урегулирования просроченной задолженности граждан перед банками и МФО

Условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика предусмотрены ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и ст. 9-2 Закона РК «О микрофинансовой деятельности».

В соответствии с данными нормами, кредитор (банк/ МФО) обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее возникновения. 

Уведомление должно содержать сведения о:

• возникновении просрочки по исполнению обязательства по договору банковского займа/ договору о предоставлении микрокредита и необходимости внесения платежей по договору с указанием размера просроченной задолженности на дату, указанную в уведомлении;
• праве заемщика – физического лица по обратиться в банк/ МФО;
• последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В течение 30 дней от даты уведомления заемщик должен обратиться в кредитную организацию с заявлением об урегулировании задолженности, содержащим сведения о причинах возникновения задолженности, доходах и других обстоятельствах и фактах, обосновывающих необходимость внесения изменений в договор банковского займа/ договор о предоставлении микрокредита с приложением подтверждающих документов.

В заявлении необходимо изложить просьбу о реструктуризации задолженности, а также предложить приемлемый метод реструктуризации.

В течение 15 дней от дня получения заявления заемщика кредитор рассматривает предложенные изменения в условия договора в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа, и в письменной форме либо способом, предусмотренным договором банковского займа, сообщает заемщику – физическому лицу о:

• согласии с предложенными изменениями в условия договора;
• своих предложениях по изменению условий договора;
• отказе в изменении условий договора с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.

Законодательством предусмотрены следующие варианты предложений по изменению условий договора:

• снижение ставки вознаграждения;     
• отсрочка платежа по основному долгу и/ или вознаграждению;
• изменение метода погашения или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• увеличение срока банковского займа/ микрокредита (соответственно уменьшение размера выплат);
• прощение просроченного основного долга и/ или вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени);
• самостоятельная реализация залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, в сроки, установленные соглашением сторон;
• представление отступного взамен исполнения обязательства по договору путем передачи кредитору залогового имущества;
• реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору покупателю;
• изменение валюты суммы остатка основного долга, выданного в иностранной валюте, на национальную валюту (только в отношении банковских займов).

При согласии кредитора по условиям реструктуризации займа банки и МФО обязаны в течение следующих 15 календарных дней внести необходимые изменения в условия договора займа или микрокредита с принятием нового графика погашения. 

Если же согласия по реструктуризации не достигнуто, заемщик в течение 15 дней от даты получения решения кредитора вправе обратиться с соответствующим заявлением в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, с приложением доказательств, свидетельствующих о недостижении согласия с кредитной организацией. 

В случае, если заемщик не воспользовался своим правом обращения к кредитору, последний вправе применить к заемщику следующие меры:

• обратить взыскание в бесспорном порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа)
• передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству;
• уступить права требования третьим лицам;
• обратиться в суд для принудительного взыскания.

См. также: "Доходы должника, на которые банки не вправе обращать взыскание в безакцептном порядке"