Банкротство физических лиц

В Казахстане рассмотрен проект Закона "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан" (далее - Закон). Также внесены соответствующие поправки в Гражданский кодекс (общая и особенная части), Кодекс "О браке (супружестве) и семье", Гражданский процессуальный кодекс  и Законы "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "Об аудиторской деятельности", "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан", "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество", "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей", "О миграции населения", "О микрофинансовой деятельности» и иные законодательные акты.

Согласно Закону, предусматривается три вида процедуры банкротства физических лиц: внесудебное, судебное банкротство и процедура восстановления платежеспособности.

Любой из видов процедуры банкротства может быть инициирован только самим должником, кредиторы инициировать процедуру банкротства не вправе.

Рассмотрим подробнее каждую из процедур:

Внесудебное банкротство физических лиц: условия

Процедура внесудебного банкротства инициируется путем подачи должником заявления в НКО ГК "Правительство для граждан". Информация о внесудебном банкротстве отображается на веб-портале "электронное правительство".

Заявление о внесудебном банкротстве может быть подано гражданами, задолженность которых перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами не превышает 1600 МРП (на момент подачи заявления), при наличии следующих обстоятельств (в совокупности):

• у заявителя отсутствует на праве собственности имущество, включая имущество, находящееся в общей собственности;
• по обязательствам перед кредиторами, указанными в заявлении, отсутствует погашение в течение 12 месяцев на дату подачи заявления либо среднемесячный размер суммы денег, поступивший на банковские счета в течение двенадцати последовательных месяцев, предшествующих дате подачи заявления, не превышает размер минимального прожиточного минимума на самого должника и на каждого нетрудоспособного члена его семьи, состоящего на его иждивении;
• в отношении заявителя проведены процедуры по урегулированию/ взысканию просроченной задолженности по договору банковского займа и/ или микрокредитному договору;
• в отношении заявителя не применялась процедура внесудебного или судебного банкротства в течение семи лет, предшествующих дате подачи заявления.

К заявлению должны быть приложены:

• список кредиторов с указанием их наименования/ ФИО, БИН/ ИИН, суммы задолженности, места нахождения;
• копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа/ микрокредитному договору.

Срок проведения уполномоченным органом процедуры внесудебного банкротства - 6 месяцев со дня размещения на веб-портале "электронное правительство" сведений о должнике.

Последствия применения процедуры внесудебного банкротства

Со дня размещения на веб-портале "электронное правительство" сведений о должнике:

• считаются истекшими сроки долговых обязательств должника перед кредиторами, указанными в заявлении;
• запрещается требовать от должника исполнения обязательств кредиторами;
• прекращается начисление неустойки (пени, штрафов) и вознаграждения по всем видам задолженности должника перед кредиторами;
• запрещается должнику совершать сделки по получению займов, выдачи гарантий и поручительств;
• считается предоставленным согласие должника на получение уполномоченным органом информации об его имуществе, включая общее совместное имущество от государственных органов и иных органов и организаций за период до трех лет, предшествующих применению процедур;
• не допускаются взыскание денег с банковских счетов должника в счет удовлетворения требований кредиторов, а также обращение взыскания на имущество должника;
• запрещается выезд должника за пределы РК, за исключением случаев необходимости проведения лечения, сопровождения близкого родственника на лечение, проведения погребения близкого родственника, обучения и трудоустройства, а также обучения и повышения квалификации в рамках государственных программ за пределами РК;
• приостанавливается исполнение решения судов о взыскании долга.

Результат процедуры внесудебного банкротства

При успешном завершении процедуры с должника будут списаны все долги перед БВУ, МФО и коллекторскими агентствами.

Судебное банкротство физических лиц: условия

Если сумма долга превышает 1600 МРП, процедура банкротства осуществляется в судебном порядке по заявлению должника. 

При этом, заявление вправе подать должник, обязательства которого перед кредиторами не исполнены в течение 12 на дату подачи такого заявления, при следующих обстоятельствах:

• должником приняты меры по проведению урегулирования и (или) взыскания задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита (при наличии подтверждающих документов).
• процедуры восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства не применялись в отношении должника в течение семи лет, предшествующих подаче заявления должника.

Заявление подается в суд по месту жительства должника, с приложением следующих документов:

• перечень кредиторов и дебиторов (с указанием сумм задолженности и даты их образования, адреса местожительства или местонахождения, электронных адресов и контактных номеров телефонов (при наличии такой информации) для их последующего уведомления);
• опись имущества должника с приложением отчета о его оценке (при его наличии), составленного нe позднее чем за шесть месяцев до обращения с заявлением о признании банкротом;
• перечень сделок по получению займов и операций с имуществом и активами, совершенных должником за последние три года до подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства;
• копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита.

В рамках данной процедуры имущество должника подлежит реализации финансовым управляющим, с распределением средств от реализации между кредиторами в соответствии с установленной очередностью. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника.

Последствия применения процедуры судебного банкротства

С даты вынесения определения о возбуждении производства по делу о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства:

• считаются истекшими сроки долговых обязательств должника, указанных в заявлении о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства;
• запрещается требовать от должника исполнения обязательств кредиторами, указанными в заявлении о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства;
• прекращается начисление неустойки (пени, штрафов) и вознаграждения по всем видам задолженности должника перед кредиторами, указанными в заявлении о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства;
• запрещается должнику совершать сделки по получению займов, выдаче гарантий и поручительств;
• считается предоставленным согласие должника на получение кредиторами информации об его имуществе от государственных органов и иных органов и организаций;
• запрещается выезд должника за пределы Республики Казахстан, за исключением случаев необходимости проведения лечения, сопровождения близкого родственника на лечение, проведения погребения близкого родственника за пределами Республики Казахстан;
• не допускаются взыскание денег с банковских счетов должника в счет удовлетворения требований кредиторов, а также обращение взыскания на имущество должника;
• должнику запрещается совершать сделки по отчуждению имущества или принятию на себя новых обязательств;
• требования к должнику могут быть предъявлены только в рамках процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства;
• приостанавливается исполнение ранее принятых решений судов в отношении имущества должника;
• приостанавливается исполнение решений государственных органов, иных органов и организаций, по которым должник обязан передать имущество, произвести уплату или иным способом исполнить имущественные обязательства.

Восстановление платежеспособности физического лица

Восстановление платежеспособности осуществляется в соответствии с утвержденным судом планом восстановления, разработанным совместно с финансовым управляющим.

План восстановления платежеспособности предусматривает один или несколько следующих инструментов:

• отсрочка или рассрочка долга;
• прощение долга или его части;
• снижение процентной ставки вознаграждения за пользование займом;
• уменьшение размера регулярных текущих выплат с одновременным увеличением общего срока пользования займом;
• изменение способа исполнения обязательства;
• удовлетворение требований залогового кредитора путем передачи ему предмета залога при условии прощения залоговым кредитором обязательств по договору банковского займа:
• иные инструменты, не предусмотренные настоящим пунктом.

План восстановления платежеспособности может предусматривать следующие меры:

• продажу части имущества;
• сдачу имущества в аренду;
• взыскание дебиторской задолженности;
• обмен жилья (автотранспорта) на жилье (автотранспорт) меньшей стоимости;
• продажу жилья (автотранспорта) с последующей покупкой жилья (автотранспорта) меньшей стоимости;
• трудоустройство должника;
• иные меры, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

Закон "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан" вступит в силу 3 марта 2023 года.