Что грозит должнику за неуплату кредита

Получение банковского займа или микрокредита предполагает безусловные обязательства заемщика по его возврату. Как правило, составляется график погашения в виде ежемесячных платежей, за нарушение которого предусматриваются санкции. 

Кроме того, получая заем должник берет на себя дополнительные финансовые обязательства, такие как уплата вознаграждения, штрафных санкций за нарушение обязательств по договору и другие.

Это первое, что должен понимать человек, планирующий взять кредит в банке или микрофинансовой организации. 

Несколько основных советов заемщикам

1. Внимательно изучайте договор, предоставленный на подписание.

Практика показывает, что основной причиной проблем заемщиков становится их невнимательность или безответственное отношение к подписанию договора с банком или микрофинансовой организацией (некоторые граждане подписывают его не читая).

Не изучив детально все условия, заемщик не может в полной мере осознавать серьезность возможных правовых последствий их нарушения. Так как подписывая договор, заемщик автоматически соглашается с его условиями, в том числе и с действиями финансовой организации по взысканию просроченной задолженности.

2. Внимательно изучите Памятку для заемщика. 

В Памятке указываются основные условия предоставления займа с целью ознакомления и сравнения с условиями займов других банков. Если менеджер не предоставил ее Вам, обязательно потребуйте, это обязанность каждого банка.

В соответствии с пунктом 9 Порядка, утвержденного Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 23 декабря 2019 года № 248, до заключения договора с физическим лицом, получающим заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, банк предоставляет заемщику памятку по форме согласно приложению 1 к Порядку.

Согласно утвержденной форме, памятка должна содержать следующие сведения:

• сумма и валюта займа;
• срок займа;
• вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;
• размер ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении;
• наименование и размеры комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа;
• общая сумма к погашению;
• итоговая сумма вознаграждения;
• размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;
• иные виды штрафов, пени согласно договору банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее);
• необходимость заключения договора страхования и сроки его пролонгации;
• контактные данные банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта банка).

3. При просрочке платежа незамедлительно обращайтесь в финансовую организацию, выдавшую кредит.

Если по каким-либо причинам Вы не в состоянии оплачивать кредит, необходимо сразу же обратиться к кредитору. 

Помните, что финансовые организации не заинтересованы в судебных тяжбах и потере клиентов, особенно регулярно пользующихся их услугами. В первую очередь их интересует возврат задолженности с начисленными процентами.

Поэтому, если у Вас действительно временные трудности, вызванные непредвиденными обстоятельствами, например увольнение с основной работы, болезнь и т.п., с большой вероятностью кредитор пойдет Вам навстречу. Тем более, что право финансовой организации на улучшение условий договора и право должника на обращение с соответствующим заявлением предусмотрено законодательством.

В соответствии со статьей 34 Закона РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", банк не вправе изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика. Под улучшением понимаются:

• изменение в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием банковского займа;
• изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);
• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения;
• отсрочка и (или) рассрочка платежей;
• изменение в сторону уменьшения денежного обязательства по ипотечному займу, выданному в иностранной валюте, при замене иностранной валюты займа на национальную валюту Республики Казахстан.

В договоре может быть предусмотрен дополнительный перечень улучшающих условий.

Статьей 36 Закона предусмотрено право должника - физического лица в течение 30 дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства посетить банк и представить письменное заявление о внесении изменений в договор банковского займа, в том числе связанных с:

• изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения;
• изменением валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
• отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке.

Заявление должно содержать сведения о причинах возникновения просрочки, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают заявление.

Банк в течение 15 дней после дня получения письменного заявления рассматривает предложенные изменения и в письменной форме сообщает заемщику о согласии с предложенными изменениями, своих предложениях либо об отказе в изменении условий с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 3 Закона РК "О микрофинансовой деятельности", микрофинансовая организация не вправе изменять условия договора о предоставлении микрокредита в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика. Под улучшением понимаются:

• изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);
• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения.

В случае применения улучшающих условий заемщик уведомляется об изменениях в порядке, предусмотренном в договоре о предоставлении микрокредита.

На что обращать внимание при заключении договора банковского займа (микрокредита)?

Что будет, если вовремя не оплачивать платежи по кредиту или нарушать другие обязательства?

Кредитор может, на нарушая требования закона:

• предпринимать не запрещенные законодательством меры по взысканию задолженности в порядке досудебного урегулирования, в том числе настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности путем регулярных звонков должнику, направления официальных извещений и т.п.;
• передать негативную информацию о субъекте кредитной истории в кредитное бюро, что отразится на возможности получения кредитов в последующем, так как информация в системе кредитных бюро доступна всем банкам и микрофинансовым организациям и используется ими в том числе для оценки рисков при предоставлении, мониторинге и пролонгации кредитов, оценки кредитоспособности субъекта кредитной истории;
• передать долг на исполнение коллекторам.

Получатели кредитных отчетов, перечень информации, предоставляемой в кредитное бюро, основания и цели использования информации и кредитных отчетов определяются статьями 20, 24, 26 Закона РК "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан".

Также кредитор может применить различные финансовые санкции. Рассмотрим подробнее.

Неустойка (штраф, пеня) за несвоевременную оплату платежей по банковскому займу или микрокредиту

Неустойка - это один из видов обеспечения возвратности кредитов, наряду с залогом, гарантией, поручительством и другими способами. 

В отношении банковского займа:

Статьями 34 и 35 Закона РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" предусмотрены следующие предельные размеры неустойки (штрафа, пени) в отношении заемщика - физического лица.

Размер неустойки за нарушение обязательства по возврату займа и/ или уплате вознаграждения не может превышать:

• в течение 90 дней просрочки - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;
• по истечении 90 дней просрочки - 0,03 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;
• за каждый год - 10% от суммы выданного займа.

Если заем не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, банку запрещается начислять и требовать неустойку, а также комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки погашения любого из платежей по суммам основного долга и/ или вознаграждения. Это требование не применяется, если на дату заключения договора сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и/ или залогом денег.

Если заем не связан с осуществлением предпринимательской деятельности и был получен  на приобретение товаров, работ и услуг, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты его предоставления. В этом случае неустойка или иные виды штрафных санкций за возврат займа не взимаются.

Также возможны штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, разглашение конфиденциальной информации третьим лицам, нецелевое использование денег и другие.

В отношении микрокредита:

В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Закона РК "О микрофинансовой деятельности", микрофинансовая организация не вправе:

• устанавливать и взимать с заемщика (заявителя) любые платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;
• требовать от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего сумму микрокредита, неустойку и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;
• начислять и требовать неустойку по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и/ или вознаграждения по микрокредиту заемщика – физического лица, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности (данное ограничение не применяется, если на дату заключения договора сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и/ или залогом денег);
• требовать выплаты вознаграждения или неустойки, начисленных по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки погашения любого из платежей по суммам основного долга и/ или вознаграждения по микрокредиту, обеспеченному ипотекой жилья и/ или земельного участка с расположенным на нем жилищем.

В соответствии с пунктом 3 статьи 9-1 Закона, в период нахождения задолженности на досудебных взыскании и урегулировании у коллекторского агентства микрофинансовая организация не вправе:

• обращаться с иском в суд о взыскании задолженности;
• требовать выплаты вознаграждения за период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства, а также начислять в указанный период неустойку за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения.

Право финансовой организации требовать досрочного погашения кредита

Следующим неблагоприятным последствием, которое может наступить в результате несвоевременной оплаты платежей по кредиту, является право финансовой организации требовать его досрочного погашения.

В соответствии со статьей 723 Гражданского кодекса РК, кредитор вправе предъявить требования о досрочном возврате предмета займа и вознаграждения по нему по следующим основаниям:

• при невыполнении заемщиком обязанностей по целевому использованию предмета займа, а также обязанности обеспечить возможность осуществления займодателем контроля за целевым использованием займа;
• при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата предмета займа и выплате вознаграждения, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодатель не отвечает;
• при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа в случаях, когда договором предусмотрено возвращение предмета займа по частям (в рассрочку);
• при нарушении срока, установленного для выплаты вознаграждения, в случаях, когда договором предусмотрена выплата вознаграждения по займу в сроки, опережающие сроки возврата самого предмета займа.

В последних двух случаях кредитор также вправе удовлетворить свои требования путем обращения взыскания на заложенное имущество.

При предъявлении займодателем требования о досрочном возврате предмета займа по указанным основаниям, предмет займа должен быть возвращен в срок, определенный договором, а при отсутствии в нем соответствующего условия  - в течение 30 дней со дня предъявления требования займодателем.

Удержание средств с банковских счетов должника

Пунктом 2 статьи 36 Закона РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" предусмотрено право банка обратить взыскание в бесспорном порядке на деньги, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (если такое взыскание оговорено в договоре).

Имеются некоторые запреты и ограничения по взысканию в безакцептном порядке, например:

Запрещается обращение взыскания на деньги, находящиеся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, определенном нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан:

• получаемые заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования;
• предназначенные на содержание несовершеннолетних и нетрудоспособных совершеннолетних детей (алименты).

Также запрещается обращение взыскания на жилищные выплаты, предусмотренные Законом РК "О жилищных отношениях", единовременные пенсионные выплаты из ЕНПФ в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения, предусмотренных Законом РК "О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан" и в других случаях.

Если заемщиком является физическое лицо, взыскание ограничивается в пределах 50% от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на его банковский счет, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования. При этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете.

Подробнее .......

Имущественные санкции за несвоевременную оплату платежей по банковскому займу или микрокредиту

Если кредит залоговый, заемщик может потерять предмет залога, так как кредитор вправе его реализовать, если это оговорено в договоре. Вместе с тем, имеются определенные запреты и ограничения.

Как быть, если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заемщика?

Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом РК «Об ипотеке недвижимого имущества». 

Так, согласно пункту 3 статьи 24 Закона, удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

1) для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

2) предметом ипотеки является недвижимое имущество:

• имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
• находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

3) предметом ипотеки является жилище и/ или земельный участок с расположенным на нем жилищем, являющиеся обеспечением по договору о предоставлении микрокредита (кредита), заключенному физическим лицом с микрофинансовой организацией (кредитным товариществом).

При наличии перечисленных выше оснований взыскание на предмет залога обращается только по решению суда.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации предмета залога, написав соответствующее заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24) предусмотрена следующая норма:

Удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества.

Написание отказа означает, что кредитор не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого потребуется исполнительный лист, выданный на основании решения суда.

Согласно статье 21 Закона, реализация ипотеки в судебном порядке производится в соответствии с решением суда по иску залогодержателя, путем продажи с публичных торгов.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по ипотечному договору, может быть отказано, если допущенное должником нарушение основного обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, при наличии одновременно следующих условий:

• сумма неисполненного обязательства (без учета штрафный санкций) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев. (пункт 2 статьи 317 ГК)

Уголовные санкции за несвоевременную оплату платежей по банковскому займу или микрокредиту

Если в отношении должника вынесено судебное решение и возбуждено исполнительное производство, на неисполнение решения суда и исполнительного листа заемщику может грозить административная и уголовная ответственность, вплоть до лишения свободы на срок до 3-х лет. Подробнее .............. 

Передача задолженности коллекторскому агентству

Если коллекторы нарушают Ваши права, то на них можно обратиться с заявлением в органы внутренних дел или с иском в суд.

Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

• запугивать должников, использовать какие-либо методы, связанные с насилием, криминальные приемы;
• применять ненормативную лексику, унижать, оскорблять человека;
• ломиться в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
• заходить в жилье без приглашения.

Статьей 5 Закона РК "О коллекторской деятельности" предусматривается возможность взаимодействия с должником только в определенное время, а именно -  в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни. При этом дано примечание, что под будними днями понимаются дни недели с понедельника по пятницу, которые не являются выходными или праздничными (национальный и государственные праздники). Следовательно, любые личные контакты в выходные и праздничные дни запрещены.

Также предусмотрены ограничения по кратности контактов по инициативе коллекторского агентства:

• в отношении личных контактов - не более трех раз в неделю и не более одного раза в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни.
• в отношении телефонных переговоров - не более трех раз в период с 8.00 до 21.00 часов.